Просрочки по микрозаймам – это социально-экономическая трагедия

экономистВладимир Рожанковский

По состоянию на 1 мая объем просроченных платежей по микрозаймам увеличился до 51,3 млрд рублей и достиг 34,3% от общего портфеля. Об этом сообщило кредитное бюро «Эквифакс». Микрокредиты, которые не были выплачены в течение более 90 дней (NPL90 +), считаются проблемными БКИ. Уже на начало апреля на такую просрочку приходилось 32,1% от портфеля, а на 1 марта — 30,5%.

Корреспондент «Актуальных комментариев» обсудил с экономистом Владимиром Рожанковским текущую ситуацию в микрофинансовых организациях.

— Изначально было неправильно, что Центральный банк взял микрофинансовые организации (МФО) под свое крыло. В принципе в мире этого нет. Это организации, например, в США отчитываются определенному офис-контроллеру, но они не входят в систему ФРС. Это слишком мелкие организации для того, чтобы они курировали со стороны ФРС. У нас ЦБ — мегарегулятор, поэтому он взял все в свои руки. Он даже пытался взять в свои руки туристическую отрасль, но, вроде бы, не успел это сделать, поэтому сейчас нет ужасных последствий, которые были бы, если бы ЦБ стал курировать туристическую отрасль. Тем не менее ЦБ успел проникнуть в МФО и навести там порядки. МФО, если говорить о структуре, это внерамочная отрасль, она существует по своим принципам и канонам. И смысл ее каким-то образом «причесть» и привести в порядок, на мой взгляд, изначально был сомнительным.

Во всех странах мира, где существуют payday loans (кредиты до зарплаты — прим АК), сами компании понимают, что из тех займов, которые они дали, половина людей не отдадут. Потому что, кто приходит брать займы? Только те люди, которым отказали в банковском кредите. И дальше нужно продолжать логическую цепочку: почему этим людям банки отказали в кредите Наверное, потому что у них испорчена история. А почему у них испорчена история? Потому что они, наверное, когда в своей жизни взяли кредит и не расплатились. Поэтому эти организации изначально существуют на свой страх и риск. Сумасшедшие проценты, около 23% в месяц, они возникли не на ровном месте. Они возникли в ситуации, когда эти банки понимают, что половина из этих людей, у которых и так испорчена кредитная история, и им, по сути, нечего терять, просто не отдадут деньги. В следующий раз они не смогу даже в МФО прийти. Но, может быть, им это уже не важно. Если они утратили доверие со стороны банков, то у них уже в жизни складывается не все, как должно. Поэтому попытка изначально регулировать этот сегмент весьма сомнительна. Надо было просто вести разъяснительную работу среди граждан: что это последняя инстанция, что этот бизнес может привести к полному краху. Мне кажется, что если сам человек не в состоянии оценить эту проблему, если у него совершенно не у кого занять деньги, это сложная ситуация. Человек должен подать на банкротство, переселиться в какое-то общежитие, или же ему необходимы государственные дотации.

Эти проблемы МФО в принципе не должны решать. И я считаю, что это трагедия нашей страны, что эти люди оказались в таком состоянии и в массовом количестве. Как правило, в эту категорию чаще всего входят пенсионеры и инвалиды. Самый главный вопрос в этой ситуации, почему эти люди обратились в МФО, а не почему они допустили просрочку и не смогли выплатить эти займы. Здесь и так очевидно. Естественно, в период карантина у них не было дохода. У них и раньше его могло особо не быть, а теперь он вообще остановился. Как правило, такие люди были связаны с простыми действиями, которые подразумевали стабильный режим явки на работу. Соответственно, во время карантина все это исчезло, люди влезли в микрозаймы. Естественно, они не смогли эти средства отдать через месяц, и МФО могли это прогнозировать. Они думали, что карантин будет продолжаться до конца апреля — начала мая. На майских они планировали выйти на работу, чтобы получить зарплату и расплатиться с кредитом, но этого не произошло из-за того, что карантин продлили.

Это очевидная вещь, но для МФО эта ситуация не является трагедий, потому что они выдают деньги под такие проценты, которые подразумевают, что половина заем
щиков эти деньги не вернут. Остальная половина будет оплачивать процентами невозврат денег, которая осуществила вторая половина. Меня волнует еще один вопрос, для всех ли этих людей единственная возможность свети концы с концами — это обращения в МФО? Не действуют ли для этих людей какие-либо социальные льготы и выплаты? Есть ли какие-то иные способы решения проблем этих людей?